“网上买保险”渐成新时尚

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轻轻一点，即可投保。如今，网上买保险正在成为不少人的新选择。日前，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心与元保集团在调研访谈3132位互联网保险现有消费者和潜在消费者的基础上，联合发布了《2022年中国互联网保险消费者洞察报告》（简称《报告》）。《报告》显示，目前，80后已成为互联网保险的主流人群，90后、95后群体保险意识和消费能力也越来越强。需求端的变化正在让互联网保险行业驶入高质量发展的快车道。

《报告》显示，随着中国经济恢复、市场信心提振，消费者保险意识和保险需求将逐步得到释放，有望带动行业复苏与增长。从调研情况看，消费者通过互联网渠道购买保险时呈现出如下几方面主要特点：

一是购险年限越长的消费者越倾向在互联网上买保险。选择在互联网上购买保险的原因是产品性价比高、种类丰富、信息透明、便于自主决策、不会被过度营销所打扰。其中，线上专业保险公司或平台、传统保险公司线上渠道最受青睐。“在网上买保险就像去超市，上面保什么、怎么报都写得很清楚。我可以自主选择，没有线下面对面销售的人情负担。”设计师何先生的观点，颇具代表性。

二是健康险普及率高，储蓄型保险增长速度快。从受访对象情况看，在已经购买过的保险产品中，健康险的普及率最高，且仍是消费者未来首要考虑的产品。同时，储蓄型保险在利率下行的情况下吸引力不断增强。在未来1至2年保险购买计划中，医疗保险、重大疾病保险、意外伤害保险、储蓄型保险、传统人寿保险位居消费者选择前五位，分别获得57%、55%、49%、41%、40%的受访者选择。此外，商业养老险已成为消费者规划养老生活的重点方向，长期护理险关注度也逐渐升高。

三是品牌实力和理赔体验是购险最看重的因素。调研显示，消费者在购险时，最看重保险公司品牌形象和理赔便捷性。不同年龄的消费者在购险看重因素上存在差异：90后看重保险规划师是否能给到专业的规划建议；80后在保障范围、报销比例、参保门槛、理赔流程、付款方式等方面均有关注；60后更在意实体网点能否找到。其中，63%的受访者将“理赔到账的速度”作为影响售后体验的重要因素，另有58%的受访者在意“理赔申请是否便捷，是否提供一对一理赔指导”。

中国保险行业协会副会长王玉祥表示，互联网保险凭借其普惠性、易触达等优势，通过百万医疗、退货运费险、航空综合险等产品为大众在医疗、出行等众多场景提供保险服务。特别是保险产品和服务范围扩展到了欠发达地区和低收入人群等传统金融体系难以覆盖和服务的领域，不断延展保险服务的覆盖面。“根据我们会员公司数据统计，2013年到2022年，互联网保险业务的公司已经从60家发展到129家，互联网保险的规模已经从290亿元发展到4782.5亿元，年均复合增长率达到32.3%。这是各方不断探索创新的结果。”王玉祥说。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心主任魏晨阳说，随着中国进入老龄化社会，现有社会保障体系需要商业保险进行补充，个性化的保险产品与服务将提供很多新的增长机会。这一过程中，数字技术特别是人工智能技术的发展，将为保险行业带来更高效的运营、更新颖的产品与服务以及更广大的市场。

“当前，保险消费市场的人群、习惯、关注点等都在发生巨大变化，行业正在进入一个全新的发展阶段。”元保集团创始人方锐说，随着新一代人工智能技术带来的创新与突破，包括保险推荐、投保核保、客服咨询和理赔售后在内的保险全流程智能化水平都将提高。在此背景下，不同消费者差异化、个性化的保障需求将得到精准满足，保险产品和服务的边界将被不断拓展。可以预见的是，互联网保险的未来将非常广阔。

值得注意的是，在供给侧，国内主要保险企业也加紧了互联网销售渠道的建设。记者从中国人寿保险股份有限公司了解到，该公司将“金融科技数字化工程”放在高质量发展的重要位置，推进数字化技术和寿险价值链的深度融合，以数字化方式驱动商业模式的创新。“这几年我们在数字化转型方面速度很快，智能机器人应用数量大幅增长。因此，在效率提升、客户体验、风险管控等方面进步很大。”中国人寿保险股份有限公司相关负责人表示，今年公司将继续加大数字化转型发展的力度。